导读：消费陷阱林林总总，无处不在，如何规避？在与“财”有关的金融领域又有哪些陷阱呢？
文|P2P观察2015年10月，李先生卖掉了杭州的一处房产，这套房子是他在2013年通过银行贷款买的，这两年手头有钱了，想这次把剩余贷款一次性还清，银行的工作人员竟告诉他，要缴违约金1万元！
李先生找来合同，才发现他和银行签订的贷款合同中，白纸黑字注明了提前全额还款要收取的违约金比例：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。
为什么提前还钱还要罚钱呢？很多人表示十分不解，其实原因很简单：银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款，让银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回的赚回来，即违约金。
提前全部还清；先还一部分钱，贷款期限不变；还一部分钱，缩短贷款期限，这些都算提前还款。
关于提前还款的违约金，不同的银行有不同的规定。违约金比例也有别，目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。
签贷款合同的时候，不要只关注贷款金额和贷款利率，还要合理评估还款年限，以免出现时间过长多交不必要利息或提前还款交罚金的冤枉事。
信用卡因可以透支、支付方便受到了大家的欢迎，可你知道使用信用卡有哪些认识误区？让原本的实惠可能会变负担！
账单分期提前还款仍收手续费
李莉在几个月前用某银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元×3)，还要外加20元的提前还款手续费。
原来，信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。
不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。
小贴士想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。
不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。
张泽在年前申请了一张信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。
往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。
有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。
杨婷1月30日用信用卡取了10000元急用。2月6日，她在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元×0.05%×6天(5月30日-6月5日)+10000元×3%=330元。
目前各银行都规定，信用卡取现不享受免息期待遇，执行0.5%至3%不等的费率标准，并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息，根据实际天数累计。如果等到下一个还款日才还款，那么滚动收取的利息将更多。所以如果不到万不得已，不要随意取现。
小贴士如果想要“算计”银行的免息期，还不如就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。前提是你要有“算计”的时间和精力。
一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡……这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。
理财专家表示，手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。
小贴士多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。
许多客户担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，在办信用卡的时候，就选择直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。但和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。
建议使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败，支付高额罚息。
小贴士用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息哦。ATM机手续费差10倍
以某国内大行为例：异地同行ATM机取款，每笔收取手续费10元；异地异行ATM机取款，每笔12元手续费。
王小姐前段时间在外地出差，临时从ATM上取款2万元，竟然被扣了80元手续费。
原来她使用X行ATM机，每笔最多提取2500元，她取现2万元共操作了8次，每笔10元共计80元。如果她是异地异行ATM机取款，还将花费更多手续费。
有些银行异地取款每笔只收2元，取限额度也不同。各行异地ATM取款手续费最高竟相差10倍！
未雨绸缪，出差时提前准备好一定的现金，需大额的能提前汇款则汇款，能刷卡的还是尽量刷卡吧！
超额刷卡有“超限费”
信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。
吴楠下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到银行收取了超限费的通知。
银行人士提醒，为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。
小贴士提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。死卡收年费，“休眠”成透支
许多银行信用卡年费的产生与信用卡是否激活并不发生关系，也就是说，在信用卡没开卡的情况下，有些银行会照常在一年后对该账户扣收年费。
还有一些“马大哈”用卡人，可能好久没有使用信用卡了，就把这“休眠”卡年费的事给忘记了，一旦卡内的余额不够年费，银行会按透支处理，并记入银行征信系统，影响持卡人信用。
小贴士如果办了卡不想用，记得一定要去销户，否则不仅产生费用，还影响你的征信记录。
1、不同的还款方式，支付总金额差别巨大！
有很多人不知道，房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。
首先，银行贷款还款方式分为两种，第一种等额本息还款，第二种等额本金还款。一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少。
2、只还“最低还款”会影响信用额！
阿立决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。
信贷经理跟阿立解释，问题出自他的信用卡消费记录。尽管阿立并没有逾期的记录，但是阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，这不会影响到阿立的个人征信，但信用额度就低了。
同时，按照最低还款额还款虽然不产生信用污点，但是每月都是刷卡金额大于还款金额，每月都有利息利滚利，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。最后造成债台高筑还款压力加大，一不小心还可能会连最低还款额都还不上产生逾期。
3、免年费需你主动申请！
根据规定，你在每个银行均可以开设一个免收管理费的账户，但你年终的对账单还是看到被收了一笔年费，为什么？因为免年费需要你自己到银行网点申请，否则银行不会主动免！
中国银监会、国家发展和改革委员会联合发布的《商业银行服务价格管理办法》，自2014年8月1日起，对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，通知要求商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。
但是这条信息，大部分人都不知道，银行也不会主动发任何通知。
按照目前普遍的收费标准，不少银行针对日均余额低于一定数额(通常为300元~500元，各行标准不一)的账户收取小额账户管理费，按每季度3元的标准，一年下来就是12元。年费方面，多数银行的标准为10元/年(有的银行给予首年免费、刷卡消费次数达到要求时免费的优惠)。
账户管理费和年费这两项加在一起，每个账户一年大约要多花22元。除了信用卡，你去银行购买理财产品时还经常会碰到各种陷阱，在不清楚的情况下“被购买”了理财产品。小编在此特别搜集了6种常见陷阱，供大家参考。
陷阱一：预期收益代替实际收益
用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引用户眼球的一个杀手锏。为了吸引客户，银行在销售理财产品时会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时也会口头保证预期收益。
银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。
小贴士用户在购买款理财产品时，一定要注意银行宣传的收益是预期收益还是实际收益，而现实情况是理财产品的收益一般均为预期收益，换句话说也就只是一个画的饼。
陷阱二：偷梁换柱，理财产品“变身”保险
据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品，而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品，用户在银行内很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就买了保险。
小贴士用户买理财产品时一定要注意产品认购书上写的是理财产品还是保险。如果被告知想要购买的理财产品已售完，而工作人员又推荐了另一款产品时，用户就需要小心了，这个时候是最容易被销售人员“忽悠”，错把保险当成理财产品的。
陷阱三：延长募集期，导致收益缩水
理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现的非常明显。
例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6%x30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。
小贴士由于理财产品都有额度限制，不少用户为了抢额度，往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内，资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息，这就会导致用户的收益被摊薄，所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑，时间也很重要。
陷阱四：“霸王条款”赚取超额收益
在理财产品的说明书中，有些条款明显偏向银行。如，某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。也就是说，如果某产品的预期收益率为8%，但最后的实际收益率为10%，那么多出的2%就归银行所有。
小贴士用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。浮动收益型理财产品如果发生亏损，需要用户自己承担风险，但是产生的超额收益却归银行，这完全就是从用户身上“榨取”收益。
陷阱五：管理费用暗藏“隐形”收费
与明面上标明的各种管理费、手续费相比，银行理财产品的各种“隐形”费用也是层出不穷。理财产品实际收费费率很可能高于银行直接标明收取的收费费率数倍乃至数十倍，这些费率与投资者拿到的收益相比，比值也可能超过40%。
小贴士一般理财产品说明书中，预期收益率=预期投资收益率－产品销售手续费、托管费等费用。如果银行只按照手续费、托管费收取费用，那可以说是非常“厚道”，而事实上，银行的隐形收费都被藏在这个“等”字里面。
陷阱六：“忽悠”用户，避重就轻，信息披露不完整
银行工作人员在推销理财产品时，往往只强调收益，不谈风险。产品说明中关于风险的表述充斥着大量专业术语，普通用户根本看不懂。
很多银行不披露或者选择性披露信息，产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。而且，在银行销售的理财产品也不一定就是银行发行的，也有可能是银行代售的其他公司发行的产品。如果产品出现意外，不是银行发行的产品银行是不会负责的。
很多结构型理财产品都极其复杂，有些连专业研究人员都无法掌握到产品具体的投资情况，更别说普通的用户了。用户在购买时一定要冷静，千万不要被销售人员的花言巧语“迷惑”，也不要被所谓的高收益“诱惑”，要看清收益，看清风险，看清是否是银行发行的，谨慎选择理财产品。
（转自网络）
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